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戴着镣铐跳舞:互金产品的设计方法论(附大会PPT下载

时间:2018-08-12 06:18 来源:未知 作者: 点击:

  上周末,由人人都是产品经理与腾讯大学联合主办的2017中国产品经理大会·上海站在上海温德姆酒店完美落幕。来自陆金所平台功能产品负责人@高贤娴 老师给大家带来的是《金融科技的产品使命》这一话题。高贤娴老师从金融+互联网、互金平台的基础搭建、产品使命出发,以陆金所为例,为我们拆解互金产品的搭建方法论和产品使命。

  建设平台和扎根于不同垂直领域的产品经理,会有哪些相同和不同的思考方向,又是如何在这个过程中体现产品经理的创新和变革?我想这是大家最希望从这场讨论中了解的内容。这次分享的主题是“金融科技的产品使命”,和大家一起进行一个粗浅的讨论。

  当我们提到“互联网金融”这个名词,“互联网”更多是一个形容词,用来形容金融的一个载体。它的本质还是金融,金融业应该具备的要素互金都要有。互联网只是金融的一个服务方向,一个服务范畴而已。

  金融,从它诞生的那一刻起,就是建立在抽象的定义之上的。指数基金教父约翰.博格的著作《长赢投资之道》中说到:“有些人,依靠双手和自身特性而谋生,这就是所谓的工作”。真大师有实战!奇化首届聚氨酯技术培训树行业标杆

  比如我们大部分人,会种地,做了农民;会机械,做了工程师;还有一些人“有些人,依靠‘那些依靠双手和自身特性而谋生的人’而谋生,这就是所谓的贸易”——有些人,依靠“那些依靠‘依靠双手和自身特性而谋生的人’的人”而谋生,这就是所谓的金融——金融为贸易服务。

  如果说的通俗易懂一些,金融其实就是一种工具:为有钱人理财,为缺钱人融资;让资金作为一种资源得到优化配置,从而可以让暂时闲置的资金可以生息,让需要资金的人以成本换回时间。资金流动后,各取所需,促进创新和产业的发展,让科学和社会的发展加速前进。

  从金融本身来说,它在使用的,也是它最要关注的点就是杠杆;杠杆之后所依赖的信用,信用的基本面带来可能的风险预期和风险控制。这三者使得金融的基本本质听起来似乎放之四海而皆准,但真正的实施过程需要严格的约束和限制,才能走得平稳,走得更远。

  因此,金融的本质要求金融的从业者必须要有专业的理解和态度,有精确的测算和审核。在此之上,带来的就是一条条明确的界限,一个个冗长的条约,以及在此之上建立的高高柜台,和柜台后面高冷的金融形象。

  最早的工资是现金支付,随支随取;那时候的“理财产品“是国库券,当成另外一种存款的方式压在箱底。

  后来工资开始发放到银行卡里,老百姓开始接受看不到纸币的资产,变换成储蓄卡上的一些数字——好处是这个过程可以获取少许的活期利息。

  再后来银行升级服务,可以在工资发放日自动定额活期转定期,收益比活期要高——这就开始朝着越来越便民的方式上发展。

  伴随着房地产的发展,大家逐渐开始意识到现金是有时间成本的,开始理解杠杆的效用,接受提前撬动资产和享受的生活方式。也开始慢慢学会使用信用卡,培养个人的信用体系。

  恰是在这样的时间点,金融的概念开始潜移默化到普通民众的生活中,为互金行业的发展提供了宝贵的土壤。

  科学的创新让电脑的造价一步步降低,有了普及的可能。但一立的电脑的意义非常有限,仅适用于个别场景,真正让电脑变成必须品进行普及的是互联网——它让我们完全适应了另外一种沟通的速度,距离和方式。

  可以说:互联网从诞生的那刻起,就有着非同凡响的基因:它让信息的传播可以以光速进行,从而带来了海量数据的线上化,让越来越多的人不得不融入进来,获取更便捷、更有效率的信息和数据,让所有人都无法离开它而赶上时代的脚步。

  从2000年到2010年的十年间,互联网发展迅猛,新方向和新服务在推广普及互联网的同时,也从互联网的发展过程中获得了迅速的崛起。

  而从10年开始的智能手机的发展,再一次助力了互联网的发展,把它的蓬勃推向了新的高潮——移动互联网。

  互联网的发展扩展了人数的普及维度,而移动互联网则推广了每个人在使用时间和地点的维度,让使用频次大大攀升,全方位扩展了互联网的场景应用的广度和深度。

  2005年以前,主要是伴随着传统金融的信息化过程,银行纷纷开始建设网上银行系统。对私业务主要体现在存取款和转账,银联业务的建立。

  2005年-2011年期间,随着互联网的普及和深入、电商的崛起、第三方支付蓬勃发展,支付宝、财付通纷纷出现。而从2011年开始,真正的互联网金融行业有了实质的发展——除了早期建立的拍拍贷,11年前后出现了大批的互金企业:宜人贷、人人贷、融360、51信用卡等,都是在这一时期建立(蚂蚁财富和理财通是在14年)。陆金所也是是在这一时期成立。

  从15年底宜人贷纽交所上市,到2017年众安保险、拍拍贷、融360等纷纷登陆纽交所或港交所,金融科技经历了蓬勃发展的6年。这六年,互联网金融平台为资金融通、支付、投资提供了信息中介的服务模式,将藏在深闺人未识的金融服务慢慢揭开了面纱;普惠了普通人的理财、事业发展、消费等生活的方方面面。

  互联网金融在过去的几年发展中,面临的重要命题包括:风控、合规、安全和体验。

  从把金融搬到线上的时刻起,最重要的就是要思考:如何在线上做好风险管控。另一方面,随着用户群体的扩大和业务量的上升,会带来资金流动性、保障性等可能的风险,需要有配套建设的规避要求和行业制度。

  互金行业和任何互联网行业一样,信息安全是首要任务。但基于金融本身的特点,对于账户安全、资金安全等会有更严格的要求和策略。

  这么多年互联网行业的深入发展,让用户习惯了极致的体验打造,在金融平台保障风控监管和安全的基础上,怎样提升平台的竞争力,优化用户体验也是很重要的一个课题。

  用户开户时提供的全面个人信息。包括手机号注册、实名认证、银行卡绑定、人脸识别等。这些信息可以帮助平台在前端识别:用户身份确认,账户控制人为身份确认本人;资金控制人为身份确认本人;从而达到账户和资金控制权掌握在实名人本人手中,去除代操作风险。

  在陆金所平台上,金融产品会有产品服务评级KYP,投资者根据全面的风险承受能力评估获得KYC的精确用户画像。陆金所的KYC测评问卷包含20多道题目,从教育背景,资产信息,投资观念,理财经验,风险意识等多维度全方面的调研用户情况。按量化模型将KYP和KYC进行匹配,实现资产和资金的精准匹配和产品全生命周期的风险管理。

  引用大数据、机器学习等技术手段,利用用户在陆金所、平安集团的丰富数据,建立主观风险偏好模型,来调整和修正用户主动输入的风险承受能力问卷结果,以防用户可能不了解自己真正的想法。

  基于用户信息的动态化管理和追踪,实时判断用户的投资匹配程度,在投资前进行风险超配提示和拦截。同时,针对风险等级较高的产品和高龄投资者进行电线. 合规

  从15年底e租宝事件发生,互金行业的监管日益趋紧。在16年和17年不断加码,称之为监管元年。

  据不完全统计,2017年重要监管文件超过20个,行政处罚超2700件,罚没金额超过80亿。

  创新和风险防范是互动的,金融科技首先要认清明确的金融规律,和监管形成良好的互动。

  例如,16年底颁布的《证券期货投资者适当性管理办法》,从7月1日实施,要求将合适的产品销售给合适的投资人,了解客户,了解产品,产品和客户匹配,风险揭示。

  。用户的个人信息和账户控制权不受侵犯,如绑定手机号,设置的登录、交易密码,决定了用户的信息是否会被盗用,用户的其他权限是否被更改。

  :资金的安全性包含反资金盗用、反资金欺诈,以及对应的保护性举措。新型的网络犯罪有很多是从资金入手,这一点也是用户极为敏感的部分。

  :系统防御、反入侵的安全规程。它涉及到平台功能的方方面面,不仅有基本功能的接口调用,还有对内、对外的信息传输。基础功能的逻辑校验甚至报错,都有可能被外部利用的风险。

  第四是作为综合的互联网金融管理平台,针对大量用户信息和数据,内部审核流程的流转。敏感信息的传递都需要有

  上述的安全防范措施分布在平台功能的各个节点,对用户的操作,状态转换和信息传输都进行的收集和判断。

  如果说在其他行业,漏斗的转化是首要业务指标,那么在互金行业,一部分的转化损失是我们所“期待看到”的——那说明我们把有错配风险的投资者合理地“挡”住了。

  引入新技术新体验,提升效率和体验,减少用户在补充信息时候所需要的输入负担,提升补充信息的效率。

  还需要注意的是:可以在一系列信息填写前明确可能的路径和步骤,让用户有预期,不给有负担的“惊喜”。

  在这种时候,大家通常的认知是:将专业的知识转译成大家都可以理解的描述。

  转译是否还能合理表达原有的概念?理论上来说,金融产品的定义就是它自己是最贴切的说法,不会有比专业定义更精确的说法,转译的过程必然会有信息的变动或者缺失。

  针对这种情况,直接解决冲突似乎不太有希望;我们采取的是一种迂回的解决方案:

  互联网这么多年的发展,以用户体验至上的发展方向确实培养了很大一群用户,会对体验有挑剔的要求。作为互金平台,我们必须紧跟步伐,提升体验,提升平台的竞争力。

  。流动性是当前消费型社会主流的一个理财观念,特别是年轻人,对于流动性的要求很看重——多张信用卡,提前消费都决定了资金流动性对大家的意义。从另外一个角度来说,流动性也是金融产品的一个重要属性。

  ,用户会希望有简单的操作。这里面的简单,就涵盖了大众意义上的体验:不需要填写那么多的信息,不需走那么繁琐的流程,不需要理解那么多复杂的含义,就能得到直接的推荐和判断。

  这里面有太多我们知道用户想要什么却不能主动去迎合的部分。机床行业工业设计研讨会在京召开。那我们是不是就束手无策呢?

  既然用户最关心平台的安全性,那是否意味着:我们可以打着安全的名义,让用户承担一些复杂的操作?

  而针对不同的场景,不同的账号情况,不同的可能风险级别,可以让用户采用不同的验证方式。这些验证方式包括一些生物识别的技术,比如人脸识别、声纹识别,提升用户快速验证的体验,也能优化我们认证的精度。

  互联网标配的列表,明细的路径,是否就可以将金融上抽象的内容表达殆尽?用户对什么信息关注得特别频繁,从而要一次次确认?

  大家平时的工作压力大、事情多,如果需要一直在脑海中记得一件事情,是一个成本消耗很高的事情。所以我们要么想起来就立即解决掉,要么就是要记在一个小本子上——但是记在小本子上也需要在需要的时候记得找到它、打开它才行,这个时候,提供的就是——在他想到这件事情的时候来把这件事情做掉。

  例如作为流动性资金,往往暗示了用户随时随地需要取现进行其他业务;那么用户到每个持仓下面去操作的时候,和他一次性可以发起对应操作的时候,两者的复杂度和感受是不一样的。我们是否可以合并这种操作,给用户以快感——当然,这种操作越顺畅,是否意味着资金流失就越严重?是否要提供这样的通道,就见仁见智了。

  金融平台很重要的一点是:要展示专业性、高大上的视觉风格,所以有时候会听到吐槽冷冰冰。然而产品经理和设计师们也并非真的没有注入自己的温度,只是这种细节的展示要避开一些关键的、需要决策的流程和场景。

  在一些用户可以略微悠闲的场景,例如当用户刷新账户资产和收益的时候,给一两句箴言——不那么威严和高高在上,就像一个忠诚的朋友,和缓的给出一些建议,让人心头一暖。

  在互金行业,产品经理一样要从业务出发;业务的思路就是产品的思路,只是我们要考虑的业务方向要包含法务合规、安全风控、市场运营、金融资产业务、大数据分析和人工智能应用等多个方面,一个平台的搭建才能有始有终。

  感谢在座的产品同仁们,抱着最美丽的期望为未来奔忙。2018,我们会更好!谢谢大家!

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